Pinjaman atau kredit merupakan sebuah jenis utang yang dapat melibatkan semua jenis benda berwujud. Meski demikian, pinjaman biasanya lebih sering diidentikkan dengan pinjaman moneter atau uang.

Menurut Undang-undang Nomor 10 Tahun 1998, kredit merupakan pemberian penggunaan uang atau barang dalam jangka waktu tertentu, berdasarkan persetujuan atau kesepakatan pinjam meminjam antara bank dengan pihak lain yang mewajibkan pihak peminjam melunasi utangnya dengan jaminan atau tanpa jaminan, dengan pemberian jasa atau bunga atau tanpa bunga.

Kreditur adalah pihak yang berlaku atau berperan sebagai pemberi pinjaman.

Debitur adalah pihak yang berlaku atau berperan sebagai peneriman pinjaman.

Limit kredit adalah nilai maksimal atau besaran maksimal dari kredit yang diajukan.

Tenor merupakan jangka waktu kredit yang diajukan atau lamanya kredit diangsur. Tenor mengacu pada satuan waktu seperti bulan atau tahun.

Angsuran merupakan nominal besarnya pembayaran kredit yang dibayarkan setiap bulan dalam satu periode tertentu.

Bunga merupakan besarnya imbalan atas jasa kreditur yang meminjamkan sejumlah pinjaman dalam jangka waktu tertentu.

Fungsi diciptakannya kredit sebenarnya adalah untuk merangsang kegiatan saling tolong-menolong antara satu pihak dengan pihak lainnya dalam rangka mendukung pencapaian kebutuhan, baik dalam bidang usaha atau kebutuhan sehari-hari.

Unsur-unsur yang terkandung dalam penyediaan fasilitas kredit adalah sebagai berikut:

1. Kesepakatan: kredit baru dapat terjadi setelah adanya unsur kesepakatan antara dua belah pihak akan seluruh syarat dan ketentuan dalam pengadaan pinjaman.
2. Kepercayaan: keyakinan penyedia kredit bahwa pinjaman akan dimanfaatkan dan diterima kembali dalam jangka waktu tertentu. Unsur ini dapat dicapai dengan pengecekan kemampuan penerima pinjaman untuk melunasi pinjaman selama periode tertentu secara ekstern dan intern.
3. Balas jasa (prestasi): keuntungan atas pemberian sebuah kredit yang biasanya berupa bunga atau bagi hasil.
4. Jangka Waktu: masa peminjaman yang telah disepakati dimana pada akhir periode penerima pinjaman diharapkan mengembalikan pinjamannya biak dengan atau tanpa bunga.

Risiko: dalam jangka waktu yang ada, pasti ada risiko macetnya kredit. Risiko ini bisa saja merupakan risiko yang disengaja maupun yang tidak disengaja.

Utang konsumtif merupakan jenis utang yang digunakan untuk pemenuhan kebutuhan pribadi tanpa hasil yang produktif. Utang yang biasa digunakan untuk membeli aset yang akan mengalami depresiasi umumnya termasuk dalam utang konsumtif.

Utang produktif merupakan jenis utang yang digunakan untuk membeli aset yang bisa menghasilkan pemasukan.

Utang produktif umumnya digunakan sebagai pemenuhan kebutuhan (needs) dan sering kali malah menghasilkan uang ke dalam kantungmu ke depannya.

Sederhananya perbedaan utang konsumtif dan produktif adalah sebagai berikut:

Utang Konsumtif

• Pemanfaatannya untuk memenuhi keinginan (wants)
• Hasilnya mengeluarkan uang dari kantungmu
• Nilai aset yang dibeli dengan cara berutang akan turun (mengalami depresiasi) seiring waktu
• Contoh: KPR atau KKB untuk digunakan pribadi

Utang Produktif

• Pemanfaatannya untuk memenuhi kebutuhan (needs)
• Menghasilkan uang ke dalam kantungmu
• Nilai aset yang dibeli dengan cara berutang akan meningkat seiring waktu
• Contoh: KPR atau KKB untuk disewakan atau untuk bisnis.

Sebagai contoh, saat kamu mengambil KPA untuk membeli sebuah apartemen, ada 2 kemungkinan keluarannya, yaitu:

• KPA menjadi utang produktif saat kamu menyewakan propertinya dengan pendapatan yang lebih besar dan segera (properti tidak kosong lama).
• KPA menjadi utang konsumtif saat kamu menggunakan properti untuk kebutuhan pribadi atau membiarkannya kosong.

Dalam melunasi pinjaman dibutuhkan strategi yang sesuai dengan kondisimu. Dengan menggunakan strategi yang tepat, maka kamu dapat melunasi pinjaman sesuai kemampuan finansialmu.

Kamu bisa mendengar berbagai macam tips ampuh untuk melunasi pinjaman, terkhusus utang kartu kredit melalui audiobook Finansialku

Beberapa metode penentuan prioritas pelunasan utang dari yang terlambat sampai tercepat:

• Strategi Terlambat: Hanya Melakukan Pembayaran Minimum
• Lebih cepat: The Debt Snowball Method
• Tercepat: Debt Avalanche atau Debt Stacking Method

Menurut studi terkini, 29% pengguna kartu kredit menggunakan strategi bayar minimum ini. Sederhananya, bayar minimum artinya kamu hanya membayar nilai minimum dari angsuran yang ada. Hal ini mengakibatkan semakin banyak bunga yang harus kamu bayar sehingga otomatis semakin lama kamu bisa melunasi utang. Dengan demikian strategi ini sebaiknya hanya digunakan untuk mencicil utang yang bukan merupakan prioritas utama.

Kelebihan: kecilnya besaran cicilan yang harus dibayarkan setiap bulannya.

Kekurangan: banyak, seperti bunga yang semakin menumpuk, utang semakin membengkak dan waktu pelunasan semakin lama.

Cara kerja strategi ini adalah membuat ranking dari sisa pokok utang yang paling rendah ke yang paling tinggi dengan mengabaikan besaran bunga yang harus dibayar.

Kelebihan: kamu akan melunasi utang yang minimal terlebih dahulu dan mengalokasikan uangmu untuk membayar di waktu pembayaran berikutnya.

Kekurangan: kamu akan menghabiskan uang lebih banyak untuk membayar bunga kredit.

Metode ini dilakukan dengan membuat ranking dari bunga yang paling tinggi ke yang paling rendah. Strategi debt stacking menyarankan untuk membayar minimum semua tagihan atau cicilan kamu. Kemudian fokus melunasi utang dengan bunga paling besar.

Kelebihan: kamu dapat menghemat pembayaran bunga.

Kekurangan: dibutuhkan waktu cukup lama untuk menyelesaikan utang pertamanya.

Beberapa tips yang dapat kamu aplikasikan dalam melunasi utang adalah sebagai berikut:

• Me-review pemasukan dan pengeluaran
• Membuat prioritas dan menentukan strategi pelunasan utang
• Melakukan simulasi perhitungan
• Menentukan anggaran dan alokasi pembayaran utang
• Menambah pemasukan
• Mengupayakan pembayaran tepat waktu dan tepat jumlah (atau sesuai dengan strategi yang ditentukan)
• Menghindari melunasi utang dengan berutang
• Meminta pertolongan kepada perencana keuangan jika kamu tidak bisa menyelesaikannya sendiri. Tanya Perencana Keuangan di Aplikasi Finansialku. Download Google Play Store atau Apple App Store.

Agar tidak mewariskan utang kepada pasangan dan anak-anak, kamu sebaiknya melakukan manajemen risiko yaitu dengan asuransi.