Bagaimana Cara Kerja Analis Kredit?

Bagaimana ya cara kerja analis kredit? Apa yang harus diperhatikan agar kredit disetujui? Salah satu rekan Finansialku.com akan membahas mengenai cara kerja analis kredit yang sebaiknya Anda tahu.

Artikel ini dipersembahkan oleh

Siapakah Analis Kredit?

Anda mungkin pernah bertanya-tanya, kenapa kredit saya ditolak, padahal syaratnya sudah terpenuhi semua. Ternyata, di bank ada bagian yang bernama analis kredit yang akan memberikan penilaian permohonan kredit. Jadi syarat lengkap tidak jaminan kredit Anda dapat diterima

[Baca Juga: Kredit Sering Ditolak Karena Tidak Lolos BI Checking?]

Menurut Profesor Gunarto Suhardi dalam bukunya yang berjudul Usaha Perbankan dalam Perspektif Hukum, analisis permohonan kredit harus dibuat secara tertulis dengan bentuk, format, dan kedalaman yang ditetapkan bank. 

Analis kredit ketika melakukan penilaian kredit (credit assessment) harus dilakukan dengan benar, terstruktur, jelas dan obyektif. Banyak hal yang dapat menyebabkan pengajuan kredit seseorang ditolak. 

[Baca Juga: Masih Galau Masuk Blacklist BI atau Tidak]

Prinsip Uji Kelayakan Kredit 5C

Seorang analis kredit seringkali menggunakan prinsip 5C, yang terdiri dari

Character (Karakter)

Hal pertama yang dicek oleh seorang analis kredit adalah karakter orang yang mau meminjam (debitur). Intinya bank ingin mengetahui apakah calon debitur adalah orang yang jujur, bertanggung jawab dan dapat diberi kepercayaan untuk memenuhi kewajibannya (atau dalam bahasa Inggrisnya willingness to pay).

Capacity (Kapasitas)

Seorang analis kredit juga akan menilai, apakah orang yang akan berutang (debitur) mampu diberi kepercayaan untuk mampu melunasi utangnya (atau dalam bahasa Inggrisnya ability to pay).

Capital (Modal)

Terkadang analis kredit juga melihat modal atau capital calon debitur yang ada di bank. Terkait dengan kredit usaha, analis kredit akan mengecek laporan keuangan dan menilai beberapa indicator bisnis.

Conditions (Kondisi)

Analis kredit juga memperhatikan faktor-faktor yang mempengaruhi kondisi-kondisi ekonomi. Misal pada akhir tahun 2015an, sektor usaha batu bara sedang lesu. Maka analis kredit cenderung susah mengucurkan utang untuk penguasaha batu bara.

Collateral (Agunan)

Dalam melakukan penilaian kredit, analis kredit selalu memperhatikan agunan. Agunan akan disita bank, apabila debitur gagal melakukan pembayaran.

Prinsip Uji Kelayakan Kredit 5P

Selain prinsip 5C di atas, seorang analis kredit juga terkadang menerapkan 5P yang terdiri dari:

Personality (Kepribadian)

Faktor personality ini mirip dengan karakter dalam prinsip 5C. Intinya analis kredit akan melihat apakah calon peminjam ini mampu memenuhi kewajibannya,

Purpose (Tujuan)

Pihak bank dan analis kredit akan mengecek fungsi dari pinjaman. Contoh dalam KTA, Anda akan selalu ditanya pinjaman tersebut ditujukan untuk apa.

Porspect (Prospek / Potensi)

Faktor prospect ini mirip dengan faktor conditions dalam 5C. Bank akan melakukan pengecekan, potensi dari bisnis.

Payment (Pembayaran)

Analis kredit akan selalu mengecek, kemampuan calon peminjam (debitur) untuk melunasi utang. Apakah calon debitur memiliki cicilan atau utang lainnya yang belum dilunasi.

Party (Golongan)

Biasanya pihak analis bank memiliki golongan dari masing-masing orang yang mengajukan kredit. Penggolongan ini disesuaikan dengan hasil temuan di lapangan dan hasil wawancara.