Rekomendasi Investasi yang Cocok untuk Dana Pensiun, Banyak Pilihan!

Menyiapkan dana pensiun melalui investasi menjadi salah satu cara alternatif agar masa tua bebas khawatir finansial. Apa saja produk dan bagaimana caranya?

Yuk, simak penjelasannya di artikel berikut ini!

Summary:

• Terdapat beberapa pilihan produk investasi untuk dana pensiun, seperti saham, obligasi, deposito, dan reksa dana.

• Memilih produk investasi untuk dana pensiun dapat Anda sesuaikan dengan kebutuhan saat masa pensiun, tingkat risiko, dan potensi keuntungan.

• Beberapa tips menyiapkan dana pensiun antara lain menentukan target usia pensiun, memperkirakan kebutuhan dana, meningkatkan sumber pendapatan, melunasi utang, dan konsisten terhadap rencana keuangan.

Apa Itu Investasi Dana Pensiun?

Banyak orang yang mempersiapkan dana pensiun dengan menabung. Tidak ada yang salah jika Anda memilih menabung untuk mempersiapkan dana pensiun. 

Namun, jika kebutuhan dana pensiun Anda sangat besar, akan lebih efektif jika Anda melakukan investasi. Investasi Dana Pensiun adalah suatu kegiatan investasi yang bertujuan untuk mengumpulkan dana pensiun dalam jangka panjang agar masa pensiun sejahtera dan bebas secara finansial. 

Sebelum bisa berinvestasi, pastikan Anda sudah berada di tahap keamanan finansial yang baik. Ketika Anda sudah aman secara finansial, dengan berinvestasi Anda dapat meningkatkan nilai kekuatan dan kestabilan dana pensiun.

Lalu, jika ingin berinvestasi dana pensiun, di mana Anda bisa memulai investasinya? 

Rekomendasi Instrumen Investasi Dana Pensiun Terbaik

Mempersiapkan dana pensiun adalah langkah penting untuk memastikan masa tua yang nyaman dan bebas dari kekhawatiran finansial. Berikut adalah beberapa instrumen investasi yang bisa Anda pertimbangkan untuk mempersiapkan dana pensiun.

#1 Saham

Saham merupakan salah satu instrumen investasi yang bisa Anda gunakan untuk mempersiapkan dana pensiun¹. Saham merupakan instrumen investasi yang menawarkan potensi keuntungan yang relatif lebih besar daripada instrumen investasi lainnya.

Dalam investasi saham, Anda membeli sebagian kepemilikan perusahaan dan berpotensi mendapatkan keuntungan dari kenaikan harga saham atau dividen yang dibagikan.

Namun, perlu diingat bahwa investasi saham juga memiliki risiko yang lebih tinggi dan membutuhkan pengetahuan dan pemahaman yang baik tentang pasar saham.

Tidak jarang saham berpotensi menghasilkan keuntungan lebih dari 10% – 20% per tahun untuk saham Blue Chip dan lebih dari itu bila sahamnya termasuk kategori Growth Stocks.

Anda juga bisa tonton video ini jika ingin berinvestasi saham untuk dana pensiuns sembari Anda mencari pengetahuan yang lebih mendalam terkait mengelola investasi saham untuk dana pensiun.

#2 Obligasi

Selain saham, obligasi juga merupakan instrumen alternatif dalam berinvestasi untuk mempersiapkan dana pensiun Anda mulai saat ini. Obligasi adalah surat utang yang diterbitkan oleh pemerintah atau perusahaan.

Dalam investasi obligasi, Anda meminjamkan uang kepada penerbit obligasi dan menerima bunga secara berkala hingga jatuh tempo.

Obligasi biasanya memberikan tingkat pengembalian yang lebih rendah dibandingkan dengan saham, namun risiko yang ditawarkan juga lebih rendah.

Potensi keuntungan atau kupon dari Obligasi sendiri saat ini berkisar di angka 6-7% per tahun untuk obligasi pemerintah, sedangkan obligasi yang diterbitkan oleh perusahaan berpotensi lebih tinggi tergantung dari peringkat kredit dari perusahaan yang bersangkutan.

Semakin tinggi peringkat, semakin rendah risikonya dan kupon yang ditawarkan.

Contohnya obligasi dari pemerintah yang baru rilis yaitu Sukuk Tabungan ST013. Kupon atau potenti keuntungan jika Anda berinvestasi di ST013 sekitar 6,4% -6,55% pertahun tergantung berapa lama tenornya. 

[Baca Juga: ST013 Kupon 6,5%: Opsi Investasi Syariah Menarik di Tengah Volatilitas Pasar Saham]

#3 Deposito

Investasi deposito adalah salah satu instrumen investasi yang sering menjadi pilihan utama dalam menyiapkan dana pensiun. Hal ini didasari karena deposito menawarkan keuntungan modal yang stabil dibandingkan dengan instrumen investasi lainnya.

Walaupun begitu, keuntungan yang akan didapat memang tidak akan sebesar instrumen investasi lainnya. Anda dapat menyimpan dana Anda dalam bentuk deposito dalam jangka waktu atau tenor tertentu dan suku bunga yang ditetapkan bank.

Keunggulan dari deposito sendiri adalah rendah risiko dan pencairan dana yang relatif mudah, apabila dilakukan sesuai tanggal jatuh temponya. Bunga atau keuntungan yang ditawarkan deposito berkisar antara 2%-5%.

#4 Emas

Emas merupakan salah satu investasi likuid. Harga emas di 1 Januari 2024 memiliki harga Rp 1.129.000 dan 31 Oktober 2024 emas menyentuh harga tertingginya yaitu Rp 1.567.000. 

Kenaikan investasi emas memang tidak setinggi saham, namun emas menjadi pilihan yang baik untuk investasi dana pensiun karena naik turunnya emas tidak terlalu signifikan atau masih tergolong aman.

#5 Reksa dana

Instrumen investasi terakhir yang bisa Anda coba dalam merencanakan dana pensiun adalah reksa dana. Reksa dana merupakan salah satu instrumen investasi yang mampu menawarkan hasil keuntungan yang bervariasi disesuaikan dengan jenisnya.

Misalnya, Anda memiliki waktu tiga hingga lima tahun dalam perencanaan dana pensiun, maka Reksa Dana Pendapatan Tetap bisa menjadi pilihan. Reksa Dana Pendapatan Tetap memberikan keuntungan yang lebih stabil dibandingkan saham, dengan potensi berkisar antara 5 – 7% per tahun.

Tentunya lebih tinggi dibandingkan reksa dana pasar uang yang produknya tersusun atas deposito atau obligasi dengan jangka waktu kurang dari 1 tahun.

Ada juga Reksa Dana Campuran yang merupakan reksa dana dengan portofolio variatif, menggabungkan instrumen saham dan obligasi.

Reksa Dana Campuran cocok bagi Anda yang menginginkan produk reksa dana yang lebih moderat yang menawarkan keuntungan lebih tinggi dibandin greksa dana pendapatan tetap namun risiko yang sedikit lebih rendah dibanding reksa dana saham.

Bagi Anda yang memiliki waktu lebih dari 10 tahun untuk persiapan dana pensiun, Reksa Dana Saham dapat menjadi pilihan karena menawarkan potensi keuntungan lebih dari 7% per tahun.

Sehingga, dari beberapa pilihan tersebut, sudah banyak aplikasi reksa dana terbaik yang bisa Anda gunakan untuk menghitung potensi keuntungan hingga membelinya langsung.

[Baca juga: Bagaimana Cara Menghitung Untung Reksadana?]

Tips Menyiapkan Dana Pensiun 

Berikut ini adalah beberapa tips menyiapkan dana pensiun yang bisa Anda ikuti.

#1 Tentukan Target Usia Pensiun

Hal pertama yang Anda mesti pertimbangkan dalam persiapan dana pensiun adalah menentukan usia berapa Anda akan berhenti bekerja². Saat terbaik memulai tabungan hari tua atau dana pensiun adalah saat kita mulai memiliki pendapatan sendiri, walaupun usia masih muda dan baru saja memulai karier.

Misalkan, Anda berusia 27 tahun. Bila diasumsikan usia pensiun adalah di usia 65 tahun, maka Anda memiliki waktu 38 tahun masa produktif untuk menyiapkan kebutuhan masa pensiun.

Semakin dini dipersiapkan, maka akan semakin banyak dana yang dapat dikumpulkan hingga saatnya masa pensiun nanti.

[Baca Juga: 5 Cara Istri Bantu Suami Siapkan Dana Pensiun, Biar Lebih Sejahtera!]

#2 Memperkirakan Besarnya Sumber Dana Hari Tua (Nest Egg)

Setelah menentukan waktu pensiun, Anda harus memperkirakan berapa kebutuhan pengeluaran di masa pensiun. Faktor inflasi, kondisi ekonomi maupun perubahan lingkungan sosial bisa mempengaruhi besarnya kebutuhan tersebut.

Umumnya pengeluaran di hari tua akan cenderung menurun kecuali bila Anda mempunyai gaya hidup yang mewah.

Penurunan tersebut berasal dari pengurangan pengeluaran yang berhubungan dengan pekerjaan seperti biaya transportasi harian, makan di luar rumah dan biaya-biaya yang berhubungan dengan keperluan bisnis lainnya. Biaya-biaya yang biasanya menjadi beban sekarang tidak masuk dalam budget lagi. 

Misalnya, jika ingin mempunyai penghasilan sebesar 80% dari gaji saat ini, maka Anda bisa menentukan jumlah yang diperlukan untuk mendanai hari tua. Sebagai contoh, berikut adalah ilustrasi penghitungan persiapan besaran Nest Egg untuk dana pensiun Ibu Ani:

Terlihat bahwa untuk dapat menikmati 80% dari gaya hidupnya saat ini, Ibu Ani perlu menyisihkan setidaknya Rp6,8 juta selama 30 tahun ke depan.

Anda juga bisa menghitung dana pensiun Anda menggunakan Kalkulator Dana Hari Tua Finansialku.

#3 Tingkatkan Sumber Pendapatan

Menyiapkan dana pensiun membutuhkan alokasi anggaran yang memadai untuk diinvestasikan. Di usia produktif, tentu bukan hanya dana pensiun saja yang perlu disiapkan.

Masih ada tujuan keuangan dana pendidikan anak, dana liburan, dana pembelian rumah, kendaraan dan lain sebagainya.

Agar pendapatan Anda mencukupi untuk ditabungkan ke semua pos tujuan keuangan tersebut, penting bagi Anda untuk meningkatkan sumber pendapatan.

Misalnya, Anda menguasai copywriting dan digital marketing, coba saja menjual jasa tersebut secara paruh waktu atau freelance.

Begitu juga bila memiliki passion sebagai make up artist, pekerjaan itu bisa dilakukan saat weekend dengan pendapatan lumayan. Menjadi kreatif dan giat menambah pendapatan dapat membantu kita mengumpulkan dana pension dengan lebih cepat.

#4 Lunasi Utang dan Cicilan 

Mempersiapkan dana pensiun dapat dimulai dengan melunasi biaya cicilan rumah, kendaraan, maupun utang lainnya. Jika Anda sudah merdeka secara finansial, Anda dapat dengan leluasa mempersiapkan dana pensiun.

Karena dengan lunasnya cicilan, itu dapat mengurangi biaya bulanan yang signifikan dan menambah alokasi dana pensiun Anda.

[Baca Juga: Sudah Yakin untuk Pensiun Dini? Cek Kesiapannya Berikut ini!]

#5 Alokasi Aset Investasi Dana Pensiun

Salah satu hal terpenting dalam perencanaan dana pensiun adalah bagaimana aset-aset yang Anda miliki itu diinvestasikan.

Pengalokasian aset ke berbagai instrumen investasi untuk dana pensiun sangat penting karena diversifikasi aset akan menghasilkan tingkat hasil investasi yang lebih tahan terhadap kondisi ekonomi.

Portofolio yang agresif yang fokus pada investasi saham akan baik dalam jangka panjang dibandingkan dengan portofolio yang lebih konservatif.

Berikut adalah ilustrasi strategi alokasi aset yang dapat Anda gunakan sesuai perencanaan dana pensiun yang terbagi menjadi Capital Gain, Cash Flow, dan Likuiditas:

Piramida Investasi Finansialku. Sumber: Finansialku

Jika Anda masih kebingungan dalam mengalokasikan aset untuk investasi, kami ingin berbagi kebahagian dengan cara memberikan promo konsultasi investasi dalam rangka merayakan Ulang Tahun ke-8 Finansialku, nih!

Ini adalah waktu yang tepat untuk konsultasi dengan kami. Anda akan mendapatkan strategi yang tepat dan solusi yang sesuai dengan tujuan investasi dana pensiun Anda!

Yuk, buat janji konsultasi secara 1 on 1 dengan cara klik banner di bawah ini atau hubungi WhatsApp 0851 5897 1311, sekarang ya!

#6 Konsisten Terhadap Rencana Keuangan

Mengumpulkan tabungan hari tua dengan rajin berinvestasi secara berkala, membutuhkan komitmen jangka panjang. Supaya tetap bisa berinvestasi sesuai rencana yang telah disusun, pastikan Anda disiplin menjaga kesehatan keuangan³. Berikut ini beberapa cara menjaga keuangan tetap sehat:

1. Menghindari utang konsumtif dan menjaga rasio utang sehat. Beban cicilan maksimal yang boleh ditanggung adalah 30% dari pendapatan rutin.

2. Amankan dana darurat minimal sebesar 6 kali nilai pengeluaran rutin bulanan. Anda bisa menabung dana darurat dengan cara menyisihkan minimal 10% dari pendapatan rutin sampai nilai dana darurat memadai.

3. Usahakan mencatat pengeluaran dan melakukan budgeting. Dengan mengetahui ke mana saja uang dipergunakan, Anda bisa melihat alokasi pos mana yang menjadi pengeluaran terbesar dan dapat membantu pada saat menyusun budget

#7 Miliki Asuransi

Semakin tua usia, harga premi asuransi akan semakin mahal. Dengan memiliki asuransi ketika kondisi masih muda dan sehat, Anda lebih leluasa memilih asuransi yang tepat sesuai dengan kondisi keuangan saat ini. 

Bila sejak dini kita merencanakan asuransi, risiko pengeluaran mendadak dalam jumlah besar relatif sudah terkendali asalkan disiplin dijalankan secara jangka panjang sesuai komitmen.

Perbandingan Mengumpulkan Dana Pensiun di Tabungan Bank dan Investasi

Kali ini kita akan melakukan simulasi agar mengetahui perbandingan uang yang Anda kumpulkan untuk dana pensiun melalui tabungan bank dan investasi. Perhitungan ini hanya simulasi, keuntungan sesungguhnya harus Anda hitung sesuai kemampuan finansial, return instrumen investasi, dan tujuan keuangan Anda. 

Dari data di atas kita akan melihat kira-kira berapa yang akan Anda dapatkan jika rutin menyisihkan 1 juta untuk mengumpulkan dana pensiun selama 10 tahun. Hasilnya adalah:

Bisa kita lihat semakin lama menabung akan semakin terlihat perbedaan keuntungan yang Anda dapatkan antara menabung di bank dan investasi di reksadana. Tahun ke-10 Anda akan mendapatkan uang Rp 191 juta dari reksa dana namun jika menabung di bank Anda hanya mendapatkan Rp 154 juta. Selisih keuntungannya adalah Rp 37.118.338. 

Perlu Anda ketahui bahwa menabung di bank memiliki risiko yang lebih rendah di banding reksadana, namun keuntungan yang lebih banyak akan Anda dapatkan jika investasi dana pensiun di reksadana.

Apakah Anda sudah tahu ingin investasi dana pensiun di mana? 

Mari Rencanakan Dana Pensiun Anda! 

Dana Pensiun memang sebaiknya dipersiapkan sedini mungkin agar lebih fleksibel dan manfaatnya maksimal.  

Bila Anda saat ini akan merencanakan dana pensiun, Finansialku dengan senang hati dapat membantu untuk merencanakan keuangan Anda sehingga dana pensiun terkumpul sesuai dengan kebutuhan. Buat janji konsultasi sekarang melalui WhatsApp di nomor 0851 5866 2940.

Baca juga ebook ini sebagai tambahan referensi Anda ketika menyiapkan dana pensiun, download gratis sekarang Ebook Panduan Praktis Pensiun Bahagia Sejahtera dan Sehat (Dana Hari Tua).

Disclaimer:  Finansialku adalah perusahaan perencana keuangan di Indonesia yang melayani konsultasi keuangan bersama Certified Financial Planner (CFP) seputar perencanaan keuangan, rencana pensiun, dana pendidikan, review asuransi dan investasi. 

Finansialku bukan platform pinjaman online dan tidak menerima layanan konsultasi di luar hal-hal yang disebutkan sebelumnya. Artikel ini dibuat hanya sebagai sarana edukasi dan informasi.

Cek berita dan artikel yang lain di Google News.

Jadi, sudahkah Anda merencanakan dan menyiapkan dana pensiun? Yuk share pengalaman Anda di kolom komentar. Bagikan juga artikel ini ke teman-teman atau keluarga, jadi bisa sama-sama paham, ya!

Editor: Ratna Sri Haryati

Sumber Gambar:

• Cover – Freepik/tirachardz

1. Admin. Siapkan Dana Pensiun dengan Instrumen Investasi Berikut. cimbniaga.co.id[↩]
2. Edukatips. 20 Februari 2023. Tips Menyiapkan Dana Pensiun untuk Masa Depan. bca.co.id[↩]
3. Admin. 6 Langkah Siapkan Tabungan Hari Tua untuk Pensiun Sejahtera. manulife.co.id[↩]