Kredit Tanpa Agunan (KTA) atau kredit tanpa jaminan memang terdengar sangat praktis untuk kebutuhan dana cepat.

Namun sebelum memutuskan untuk mengajukan kredit tanpa jaminan, yuk cari tahu dulu fakta-faktanya berikut ini.

 

Rubrik Finansialku

Rubrik Finansialku Finansialku Planner

 

Mengenal Kredit Tanpa Jaminan Lebih Dalam

Kredit tanpa jaminan atau yang lebih sering disebut Kredit Tanpa Agunan (KTA) merupakan sebuah produk perbankan berupa kredit perorangan tanpa dibutuhkan jaminan sebagai syarat pengajuannya.

Karena kemudahannya dan prosedurnya yang cepat, KTA sering kali menjadi solusi untuk berbagai kebutuhan dana cepat.

KTA menjadi salah satu produk yang banyak digemari debitur yang membutuhkan dana cepat karena proses pengajuannya yang cenderung cepat dan tidak membutuhkan prosedur yang merepotkan seperti pengecekan aset yang dijadikan jaminan.

Jangan Senang Dulu, Ini Fakta Tentang Kredit Tanpa Jaminan! 02 Proses Kredit - Finansialku

[Baca Juga: Kredit Tanpa Agunan Tawarkan 5 Keuntungan Ini Pada Nasabah]

 

Bank akan mempertimbangkan kemampuan debitur untuk melunasi utang dari riwayat kreditnya sebagai penentu kredit Anda akan disetujui atau tidak.

Beberapa kelebihan produk KTA jika dibandingkan dengan produk kredit lainnya adalah:

  1. Proses pengajuan cepat dan mudah, serta tidak membutuhkan jaminan
  2. Dokumen yang menjadi syarat pengajuannya sedikit
  3. Jumlah pembayaran dapat dicicil sesuai kesepakatan dengan pihak bank
  4. Proses pembayaran cukup mudah
  5. Dapat digunakan untuk tujuan apapun
  6. Mudah ditemukan di bank atau lembaga keuangan tertentu
  7. Suku bunga tetap selama masa kontrak kredit

 

Di samping berbagai kelebihannya yang menarik, KTA juga memiliki beberapa kekurangan antara lain:

  1. Limit pinjaman terbatas
  2. Tenor pinjaman pendek bergantung jumlah pinjamannya
  3. Anda harus memiliki status profesi dengan penghasilan setiap bulan
  4. Umumnya Anda akan diminta membuka rekening di bank terkait
  5. Suku bunganya cukup tinggi karena tidak ada jaminan
  6. Terdapat biaya penalti jika Anda melunasi pinjaman sebelum jatuh tempo

 

Berbeda dengan jenis kredit lainnya yang membutuhkan jaminan, KTA memungkinkan peminjam untuk memanfaatkan dana bagi kebutuhan apa saja.

Tetapi apakah benar kredit tanpa jaminan ini solusi kebutuhan dana Anda?

 

Finansialku sudah merangkum apa saja fakta tentang kredit tanpa jaminan ini. Mari kita simak rangkumannya berikut ini.

 

10 Fakta tentang Kredit Tanpa Jaminan

Seperti telah dibahas sebelumnya, KTA sah-sah saja untuk digunakan sebagai solusi kebutuhan dana cepat. Namun, diperlukan beberapa pertimbangan matang untuk menjamin pengembaliannya.

Sebagai bahan pertimbangan Anda, yuk kita lihat 10 fakta mengenai kredit tanpa jaminan ini:

 

#1 Tidak Butuh Jaminan

Namanya saja kredit tanpa jaminan, tentu fakta pertamanya adalah kredit ini tidak membutuhkan jaminan atau agunan dalam pengajuannya.

Oleh karena itulah KTA juga dinamakan unsecured loan, karena produk ini termasuk produk kredit berisiko tinggi akibat ketiadaan agunan atau jaminan atas pinjaman yang diberikan.

 

Ini berbeda dengan produk kredit lain seperti KPR atau Kredit Multi Guna (KMG) yang pasti mewajibkan penyertaan agunan agar dana bisa cair.

Ketiadaan kewajiban penyertaan agunan ini menjadikan KTA sebagai pilihan menarik bagi kalangan yang membutuhkan pinjaman dana tunai dalam waktu cepat.

 

#2 Jumlah Pinjaman (Plafon Pinjaman) Tidak Terlalu Besar

Karena risiko pihak bank dalam pinjaman tanpa agunan cenderung besar mengingat tidak adanya jaminan atau agunan yang menjadi pegangan bank dalam memberikan kredit, maka plafon pinjaman yang diberikan umumnya tidak terlalu besar.

Hal ini dilakukan untuk meminimalkan kerugian yang mungkin dapat terjadi. Seperti contohnya, BNI memberikan rentang pinjaman sebagai berikut:

  • Jumlah pinjaman minimum: 5.000.000 rupiah
  • Jumlah pinjaman maksimum:
    50.000.000 rupiah (jika payroll tidak via BNI)
    100.000.000 rupiah (jika payroll via BNI)

 

#3 Suku Bunga per Tahun Cukup Tinggi

Karena tidak ada agunan yang menjaminkan pinjaman atau kredit Anda, maka umumnya bank meminimalisasi risikonya dengan cara memberikan suku bunga yang cukup tinggi.

Besaran bunga yang dikenakan berbeda-beda pada setiap bank dengan kisaran 10% hingga 23% per tahun. Jenis suku bunga yang dikenakan pada KTA adalah suku bunga tetap (fixed) sehingga nilainya akan selalu tetap pada setiap periode.

Biaya bunga akan diperhitungkan sesuai jumlah pinjaman yang disetujui sebelum dipotong oleh biaya provisi.

 

#4 Masa Tenornya Cenderung Lebih Pendek

Umumnya, masa tenor KTA lebih pendek apabila dibandingkan dengan kredit atau pinjaman dengan agunan (jaminan). Masa tenor maksimal yang berlaku pada KTA biasanya adalah 60 bulan alias 5 tahun.

Nah, Anda harus selalu mengecek masa tenornya sebelum memutuskan mengambil KTA. Mengapa?

Jangan Senang Dulu, Ini Fakta Tentang Kredit Tanpa Jaminan! 03 Kalender - Finansialku

[Baca Juga: Pinjaman Uang Tanpa Jaminan, Sebaiknya Digunakan Untuk Apa? KTA Untuk Bisnis?]

 

Karena masa tenor berpengaruh pada besar cicilan. Anda perlu mengukur kemampuan membayar Anda sesuai masa tenor yang berlaku.

 

#5 Syarat Pengajuannya Mudah

Seperti telah disebutkan sebelumnya, Kredit Tanpa Agunan (KTA) merupakan sebuah produk pinjaman yang disediakan oleh lembaga keuangan seperti bank.

Karena menyangkut urusan pinjam meminjam yang sah di mata hukum, tentunya ada sebuah perjanjian yang mengatur seluruh syarat dan ketentuan yang berlaku bagi kedua belah pihak.

Namun, pernahkah Anda melihat contoh syarat umum pengajuan KTA? Jika belum, berikut adalah syarat umum yang standar digunakan oleh beberapa bank:

No.

Dokumen/Jenis Pekerjaan

Karyawan

Wirausaha

Profesional

1

Fotokopi KTP/KITAS*

2

Bukti Penghasilan (Slip Gaji/SKP/SPT)

x

3

Fotokopi Kartu Kredit

4

Fotokopi Rekening Tabungan (3 bln terakhir)

x

x

5

Fotokopi Surat Izin Profesi

x

x

6

NPWP

7

Fotokopi akta pendirian/SIUP/TDP

x

x

 

Jika dibandingkan dengan jenis kredit lainnya, syarat pengajuan KTA memang tergolong mudah. Hal ini ditujukan agar pengajuan bisa diproses lebih cepat sehingga dana pinjaman cepat cair dan dapat langsung digunakan.

Di samping syarat dokumennya, biasanya ada syarat lainnya dinilai dari pribadi Anda. Misalnya saja:

  • Credit score Anda harus baik dan kategori kredit termasuk lancar.
  • Memiliki syarat kepegawaian atau profesi yang jelas.
  • Memiliki pemasukan minimum yang sesuai syarat, dan masih banyak syarat lain yang berbeda-beda pada setiap bank.

 

#6 Dana Dapat dimanfaatkan Sesuai Kebutuhan

Berbeda dari beberapa jenis kredit lainnya, Anda dapat menggunakan pinjaman KTA untuk kebutuhan apapun. KTA umumnya digunakan untuk kebutuhan konsumtif yang membutuhkan dana cepat, antara lain:

  1. Renovasi rumah
  2. Pernikahan
  3. Pengobatan
  4. Modal usaha

 

Ini tentu sangat berbeda dengan kredit investasi atau kredit modal kerja dari perbankan. Kredit modal kerja, sebagai contoh, harus melampirkan laporan keuangan usaha yang akan dibiayai, izin usaha, perpajakan usaha, dan lain sebagainya.

 

#7 Mayoritas Bank di Indonesia telah menawarkan KTA

Di Indonesia, hampir semua bank menawarkan produk kredit tanpa jaminan ini.  Berikut daftar bank penyedia KTA yang bisa Anda jadikan referensi:

Nama Bank

Nama produk KTA

Bank Mandiri

Mandiri KTA

Bank Central Asia (BCA)

KTA BCA

Bank BNI

BNI Flexi

Bank Tabungan Negara (BTN)

Kredit Ringan BTN

Bank Permata

Permata KTA Payroll

Permata KTA Speed

Permata KTA Nonpayroll

Maybank Indonesia

Pinjaman Tanpa Agunan Maybank

Bank CIMB Niaga

CIMB Xtra Dana

Bank Bukopin

Kredit Serba Guna Bukopin

Bank Danamon

Dana Instan Bank Danamon

Bank Panin

Kredit Express Panin

Bank Muamalat

Muamalat Multi Guna

DBS Bank

Dana Bantuan Sahabat

HSBC

HSBC Personal Loan

Standard Chartered Bank

SCB KTA Regular

SCB KTA Online

QNB Bank

QNB Personal Loan

Citibank

Citi Ready Kredit

CTBC Bank

Dana Cinta CTBC Bank

ANZ Bank Indonesia

ANZ Personal Loan

ANZ Money Line

Bank Mega

Mega Guna

 

#8 Banyak Biaya Tambahannya

Jangan kaget saat Anda menerima dana pinjaman, karena jumlahnya pasti lebih sedikit dari jumlah yang sudah disepakati.

Mengapa demikian? Hal ini bisa terjadi karena adanya biaya-biaya tambahan yang mungkin muncul pada saat Anda mengajukan KTA.

Misalnya saja, biaya provisi atau biaya administrasi yang akan dipotong langsung dari plafon pinjaman Anda. Biaya provisi ini besarnya bervariasi tergantung jenis bank, namun umumnya berkisar antara 1% sampai 4% dari plafon pinjaman.

Free Download Ebook Perencanaan Keuangan untuk Usia 30 an

Perencanaan Keuangan Untuk Usia 30 an - Finansialku Mock Up

 

Selain biaya provisi, ada biaya tahunan. Tidak semua bank memberlakukan biaya tahunan pada KTA-nya, bergantung pada kebijakan yang diterapkan.

Namun apabila memang ada, biaya tahunan ini dibebankan kepada Anda setiap tahunnya dan biasanya nilainya berkisar antara 1% hingga 2% atau dalam nominal tertentu (misalnya 100.000 rupiah per tahun).

 

#9 Tidak Boleh Telat Bayar, Tapi Tidak Boleh Juga Dipercepat

Nah, hal ini perlu diperhatikan jika Anda kerap lupa membayar cicilan. Biaya keterlambatan merupakan biaya yang dibebankan kepada Anda apabila telat melakukan pembayaran cicilan bulanan.

Besarnya sendiri bervariasi, namun biasanya berubah-ubah bergantung pada waktu keterlambatan. Dengan demikian, selalu tandai kalender Anda untuk membayar cicilan tepat jumlah dan tepat waktu ya!

Namun, bukan berarti Anda juga bisa melunasi KTA lebih cepat dari kesepakatannya. Hal ini dikarenakan bank umumnya memberlakukan biaya pelunasan dipercepat.

Dengan kata lain, Anda akan dikenakan denda bila melunasi pinjaman lebih cepat dari tenor pinjaman yang sudah disepakati. Besarnya lagi-lagi bervariasi, namun berkisar antara 5% hingga 6% dari sisa pinjaman.

Maka pertimbangkan lagi matang-matang sebelum Anda memilih untuk melunasi KTA sebelum tenggat waktunya ya, jangan sampai dendanya lebih besar dari sisa pinjaman ditambah bunga.

 

#10 Menggunakan Suku Bunga Flat

Semua produk  kredit tanpa jaminan atau KTA di bank menerapkan skema perhitungan bunga flat. Jenis suku bunga yang dianggap paling sederhana dan paling mudah perhitungannya dibandingkan dengan 2 jenis bunga kredit lainnya.

Jangan Senang Dulu, Ini Fakta Tentang Kredit Tanpa Jaminan! 04 Suku Bunga - Finansialku

[Baca Juga: Pertanyaan yang Sering Diajukan untuk Kredit Tanpa Agunan]

 

Pada kredit dengan suku bunga flat, perhitungan nilai plafon pinjaman beserta bunganya akan dihitung secara proporsional sesuai dengan masa tenor atau lama pinjamannya.

Rumus perhitungan yang digunakan pada suku bunga flat adalah sebagai berikut:

Bunga per bulan = (P x i x t) : jb

 

Keterangan:

  • P          = pokok pinjaman
  • i           = suku bunga per tahun
  • t           = jumlah tahun jangka waktu kredit
  • jb         = jumlah bulan dalam jangka waktu kredit

 

Metode hitungan bunga seperti ini tidak memperhitungkan besar pokok utang yang sudah kamu bayarkan. Bunga dihitung selalu berdasarkan besar keseluruhan pokok utang di awal pinjaman.

Nilai cicilan per bulan juga selalu tetap. Karena metode hitungnya seperti ini, bunga flat muncul sebagai hitungan bunga paling mahal.

 

BONUS: Simulasi Perhitungan Cicilan KTA

Seperti telah dikemukakan sebelumnya, penting untuk mengecek kemampuan Anda untuk membayar cicilan KTA. Langkah termudah untuk mengeceknya adalah dengan melakukan simulasi perhitungan cicilan KTA.

Namun, tidak semua orang bisa melakukan simulasi ini dengan mudah. Terlebih jenis suku bunga dan perhitungannya sangatlah bervariasi.

Tetapi jangan khawatir, kini sudah ada aplikasi Finansialku yang siap membantu Anda.

 

Aplikasi Finansialku memiliki fitur simulasi kredit yang juga dapat digunakan untuk KTA. Dengan demikian, Anda tidak akan kebingungan lagi dalam melakukan simulasi kredit KTA.

Anda tinggal membuka Kalkulator Kredit dan akan muncul tampilan sebagai berikut ini:

Jangan Senang Dulu, Ini Fakta Tentang Kredit Tanpa Jaminan! 05 - Finansialku

Kalkulator Kredit

 

Kemudian pilih jenis pinjaman yang akan Anda gunakan dan lengkapi bagian pokok pinjaman, bunga pinjaman, dan jangka waktu sesuai kebutuhan Anda.

Setelah itu, Anda tinggal meng-klik “Hitung” pada bagian kanan bawah dan simulasi Anda akan muncul dalam beberapa saat. Mudah sekali bukan?

Jangan Senang Dulu, Ini Fakta Tentang Kredit Tanpa Jaminan! 06 - Finansialku

Kesimpulan

 

Yuk segera download aplikasi Finansialku sekarang juga untuk memudahkan perhitungan kredit tanpa jaminan Anda.

Bagi Anda pengguna baru, Anda bisa men-download aplikasi Finansialku secara gratis melalui Google Play Store atau dengan klik tautan berikut ini:

Daftar Aplikasi Finansialku

Download Aplikasi Finansialku di Google Play Store

 

Kenali Faktanya Sebelum Mengambil Keputusan

Meskipun Kredit Tanpa Agunan (KTA) dapat dipertimbangkan sebagai solusi dalam kebutuhan modal usaha, namun sebaiknya Anda melihat terlebih dahulu beberapa faktanya di atas.

Kami harap fakta ini dapat bermanfaat bagi Anda dalam membandingkan beberapa solusi pinjaman yang tersedia dan juga membandingkan benefit dan kerugian dari setiap kebijakan bank agar tidak merugikan Anda nantinya.

Dengan demikian, Anda bisa mengambil keputusan dengan informasi dan pertimbangan yang cukup. Kami harap Anda bisa mengambil keputusan yang terbaik bagi keuangan Anda.

 

Disclaimer: Penyebutan merek pada artikel ini hanya bertujuan sebagai sarana edukasi, bukan untuk tujuan-tujuan lainnya.

 

Apakah Anda memiliki pertanyaan tentang fakta kredit tanpa jaminan (KTA) lainnya? Tinggalkan komentar Anda di bawah.

Jika ada pertanyaan, silakan ajukan pertanyaan Anda pada kolom di bawah ini. Perencana Keuangan kami siap membantu Anda, terima kasih.

 

Sumber Referensi:

  • Bunga. 23 Februari 2017. Biar Gak Merasa Tertipu, Tanyakan 8 Hal Ini Sebelum Ngambil KTA. Blog.duitpintar.com – https://goo.gl/kVDP8c
  • Duitpintar. 12 Juni 2015. Pahami Jenis-jenis Bunga Kredit Bank dan Cara Perhitungannya, Karena Tiap Pinjaman Berbeda-Beda. Blog.duitpintar.com – https://goo.gl/JA79db

 

Sumber Gambar:

  • Kredit – https://goo.gl/MH3Ufs
  • Proses Kredit – https://goo.gl/o8hR4q
  • Kalender – https://goo.gl/pEKpwb
  • Suku Bunga – https://goo.gl/Q9cL9N