Dalam kondisi perekonomian yang semakin sulit, kini banyak orang mengandalkan kredit mobil atau kredit kendaraan bermotor lainnya. Apakah Anda termasuk salah satunya? Jika Anda berencana membeli mobil baru, ketahui dan pahamilah kredit mobil termasuk cara kerjanya agar tidak rugi di kemudian hari.

 

Rubrik Finansialku

Rubrik Finansialku Finansialku Planner

 

Apa Sebenarnya Kredit Mobil Itu?

Kredit mobil termasuk dalam Kredit Kendaraan Bermotor (KKB) yang merupakan salah satu alternatif pembiayaan untuk memperoleh mobil atau motor baik baru atau pun bekas dengan sistem mengangsur. Perjanjian umum dalam KKB menyangkut dua belah pihak, dimana pihak pemberi pinjaman (kreditur) menyetujui pemberian pinjaman kepada penerima pinjaman (debitur) untuk membeli kendaraan bermotor. Kreditur akan menerima kembali uangnya disertai keuntungan tertentu sebagai ganti dari jasa pinjaman yang biasanya berupa bunga.

Kredit dapat diajukan kepada bank atau lembaga keuangan lainnya yang menyediakan produk pinjaman tersebut. Umumnya, jaminan yang digunakan dalam KKB adalah kendaraan itu sendiri, sehingga jika Anda gagal bayar, kendaraan tersebut akan disita.

Mau Beli Mobil Baru Pahami Dulu Apa Itu Kredit Mobil dan Cara Kerjanya 02 - Finansialku

[Baca Juga: Pilih Mana, Kredit Mobil di Bank atau Kredit Mobil di Leasing?]

 

Untuk menghindari mobil atau motor impian Anda disita, sebaiknya Anda mengenal cara kerja KKB terlebih dahulu. Melalui artikel ini, Finansialku akan membagikan beberapa cara kerja dan pertanyaan yang sering muncul pada kredit mobil.

 

Kenali Kredit Kendaraan Bermotor (KKB) dengan baik agar sejahtera. Click to Tweet

 

Komponen Utama Kredit Mobil

Kredit mobil atau KKB memiliki beberapa komponen utama biaya, seperti uang muka, bunga, dan lain-lain. Untuk lebih memahami setiap komponennya, marilah simak beberapa poin berikut ini:

banner -Mau Kredit Mobil Bekas Tanpa DP Ini Faktanya

 

#1 Uang Muka (Down Payment/DP) KKB

Adalah uang yang dibayarkan di muka sebagai tanda jadi. Umumnya jumlah minimalnya sudah ditentukan oleh pihak bank atau leasing. Dalam Surat Edaran Ekstern Nomor: 14/10/DPNP tanggal 15 Maret 2012 tentang Penerapan Manajemen Risiko pada Bank yang Melakukan Pemberian Kredit Kendaraan Bermotor (KKB), Bank Indonesia menentukan bahwa minimal uang muka kendaraan bermotor adalah sebesar 30%.

Contoh:

Harga mobil = Rp300 juta

Besar DP = 30%

Maka, jumlah DP yang harus dibayarkan = 30% x Rp300 juta = Rp90.000.000

 

#2 Pokok atau Plafon Kredit

Merupakan sisa kredit yang harus dibayar, yaitu harga mobil yang dipilih dikurangi dengan uang muka.

Contoh dengan kasus yang sama:

Pokok kredit = Harga mobil – DP

Pokok kredit = Rp300.000.000 – Rp90.000.000 = Rp210.000.000

 

#3 Suku Bunga KBB

Suku bunga adalah besarnya persentase bunga yang dikenakan kepada debitur. Umumnya persentase bunga ini merupakan persentase untuk periode 1 tahun atau sering disebut juga Annual Percentage Rate (APR). Besarnya suku bunga bergantung pada masa tenor pinjaman, dimana semakin lama jangka waktunya, bunganya juga semakin tinggi.

Terdapat perbedaan suku bunga KKB pada setiap bank dan leasing, namun per 2017 besarnya berkisar antara 6% – 8% per tahun. Adapun contoh suku bunga KKB dari bank BCA adalah sebagai berikut:

Mau Beli Mobil Baru Pahami Dulu Apa Itu Kredit Mobil dan Cara Kerjanya 03 - Finansialku

[Baca Juga: Apa Saja yang Harus Kamu Tahu Mengenai Kredit Mobil Bekas?]

 

Untuk menghitungnya, besarnya suku bunga yang telah disepakati dikalikan dengan pokok kredit kemudian disesuaikan dengan masa tenor kredit.

Contoh dengan kasus yang sama:

Suku bunga = 8%

Masa tenor = 3 tahun

Bunga  = Pokok kredit x suku bunga x masa tenor

Bunga = Rp210.000.000 x 8% x 3 tahun = Rp50.400.000

 

#4 Besaran Angsuran KKB

Cicilan atau angsuran kredit mobil (KKB) umumnya terdiri dari dua komponen, yaitu pokok cicilan dan bunga. Untuk perhitungannya, pokok kredit ditambah dengan bunga yang harus dibayar dan dibagi sesuai dengan masa tenor kredit.

Contoh dengan kasus yang sama:

Angsuran bulanan = (Pokok kredit + bunga) : masa tenor dalam bulan

Angsuran bulanan = (Rp210.000.000 + Rp50.400.000) : 36 = Rp7.233.333

 

#5 Syarat dan Ketentuan

Karena menyangkut perjanjian antara dua belah pihak, yakni debitur dan kreditur, maka dibutuhkan syarat dan ketentuan yang berlaku sah di mata hukum untuk menjamin seluruh proses kredit yang berlangsung. Syarat dan ketentuan ini akan mencakup seluruh hak dan kewajiban kedua belah pihak termasuk ketentuan yang berlaku pada kredit tersebut. Contohnya adalah masa tenor, suku bunga yang digunakan, ketentuan untuk menjual kembali kendaraan bermotor, asuransi, dan sebagainya.

Syarat dan ketentuan isi sangatlah detail dan tentunya tidak sedikit, sehingga sebaiknya bacalah dengan teliti sebelum Anda sepakat untuk menyetujuinya. Jangan sampai Anda layaknya membeli kucing dalam karung, tanpa tahu apakah yang Anda dapatkan sepadan dengan apa yang dibayar.

Simulasi Kredit dan Mengenal 3 Jenis Bunga Kredit yang Perlu Anda Ketahui 02 - Finansialku

[Baca Juga: Simulasi Kredit dan Mengenal 3 Jenis Bunga Kredit yang Perlu Anda Ketahui]

 

Di samping komponen-komponen tersebut, masih banyak komponen pelengkap yang dapat muncul pada kredit mobil, seperti biaya asuransi mobil, biaya administrasi, dan lain-lain. Oleh karena itu, tanyakan dengan jelas apa saja biaya yang perlu Anda persiapkan agar tidak kesulitan membayar nantinya.

 

Cara Kerja atau Prosedur Kredit Mobil

Umumnya, kredit mobil memiliki prosedur yang serupa, namun untuk lebih jelasnya Anda dapat menanyakan langsung kepada bank atau lembaga keuangan bersangkutan. Secara umum, 5 langkah dasar dalam prosedur kredit mobil adalah sebagai berikut:

 

#1 Menentukan Jenis Kendaraan Bermotor

Langkah ini adalah langkah awal yang akan Anda tentukan sendiri sesuai dengan kemampuan finansial Anda. Satu hal penting untuk diingat:

 

Jangan membeli mobil di luar kemampuan Anda karena ujung-ujungnya berpotensi untuk bencana keuangan Click to Tweet

 

#2 Cek Riwayat Kredit (Credit Score) Anda

Langkah kedua adalah melakukan pengecekan riwayat kredit. Umumnya pihak kreditur yang akan melakukan pengecekan ini untuk mengetahui kemampuan bayar Anda dan mengantisipasi kredit macet. Namun sebelum pengecekan itu dilakukan sebaiknya Anda juga memprediksi kondisi riwayat kredit Anda dan selalu menjaganya dengan baik agar persetujuan kredit lebih mudah.

 

#3 Membandingkan Alternatif Kredit

Dengan semakin meningkatnya demand KKB, kini tidak sulit untuk menemukan penawaran kredit mobil dimana-mana. Bahkan Anda pastinya sering ditawari kredit mobil saat berjalan-jalan di mall bukan? Sebelum mengajukan kredit mobil, bandingkan beberapa alternatif untuk memperoleh penawaran terbaik yang sesuai dengan kebutuhan Anda. Jangan pernah terburu-buru dalam mengajukan kredit mobil agar tidak terjerumus dalam utang nantinya.

Jangan Kredit Mobil Lagi, Jika Anda Belum Tahu Aturan Mainnya - Perencana Keuangan Independen Finansialku

[Baca Juga: Jangan Kredit Mobil Lagi, Jika Anda Belum Tahu Aturan Mainnya]

 

#4 Pengajuan dan Persetujuan Kredit Mobil

Langkah keempat merupakan langkah utama dimana Anda telah menentukan penyedia pinjaman serta jenis kredit yang akan dipilih. Anda kemudian dapat langsung berangkat ke bank atau leasing tersebut untuk mengajukan KKB. Jika KKB disetujui, maka Anda dapat langsung melanjutkan ke langkah berikutnya.

 

#5 Membeli Mobil Impian Anda

Setelah pengajuan kredit disetujui, Anda dapat menghubungi dealer mobil terdekat untuk melakukan pemesanan. Infokan kreditur terkait jenis kendaraan, nomor plat kendaraan, jenis dan tahun kendaraan bermotor, dan informasi lainnya yang diminta oleh pihak kreditur.

 

Pertanyaan yang Sering Muncul Seputar Kredit Mobil (FAQ)

Setelah beberapa informasi di atas, tampaknya masih banyak pertanyaan yang muncul terkait kredit mobil. Adapun beberapa Frequently Asked Question (FAQ) dalam kredit kendaraan bermotor adalah sebagai berikut:

Malapetaka Kredit Mobil, Jika Tanpa Perhitungan - Perencana Keuangan Independen Finansialku

[Baca Juga: Malapetaka Kredit Mobil, Jika Tanpa Perhitungan]

 

#1 Bagaimana meminimasi besarnya angsuran bulanan?

Adapun faktor yang akan mempengaruhi angsuran bulanan adalah dari komponen utama biaya KKB. Cara meminimasi angsuran bulanan dapat ditempuh dengan:

  1. Meminimasi jumlah pinjaman: meminimasi jumlah kredit bisa dilakukan dengan cara menawar harga mobil atau memperbesar jumlah uang muka. Dengan demikian jumlah pinjaman yang dikenakan bunga akan mengecil.
  2. Mencari alternatif suku bunga rendah: dengan suku bunga yang lebih rendah, bayangkanlah berapa banyak penghematan yang dapat Anda hemat. Terutama jika masa tenor pinjaman panjang, suku bunga ini akan sangat berpengaruh terhadap besarnya angsuran bulanan KKB Anda.
  3. Memilih masa tenor yang panjang: masa tenor panjang berarti makin lama waktu untuk melunasi kredit. Otomatis besarnya angsuran bulanan akan mengecil juga. Namun ingatlah dengan masa tenor panjang Anda tentu sebenarnya membayar lebih banyak, hanya beban yang ditanggung setiap bulannya lebih ringan.

 

#2 Lebih baik masa tenor yang pendek atau panjang?

Seperti pada pertanyaan nomor 1, masa tenor yang panjang akan meringankan beban angsuran bulanan, karena jumlahnya akan mengecil. Namun secara keseluruhan, masa tenor panjang berarti Anda akan membayar lebih banyak karena besarnya bunga bergantung pada masa tenor. Anda dapat mengecek kembali rumus bunga pada artikel di atas.

[Kalkulator] Simulasi Kredit Mobil Bekas dan Mobil Baru 01 - Finansialku

[Baca Juga: [Kalkulator] Simulasi Kredit Mobil Bekas dan Mobil Baru]

 

#3 Bagaimana tips agar kredit mobil saya disetujui?

Kredit mobil atau KKB sebenarnya kini lebih mudah, dimana banyak beredar kredit motor dengan DP 0% dan prosedur serta syarat dan ketentuannya juga lebih mudah dibandingkan dengan dahulu. Namun beberapa tips agar kredit mobil Anda lebih mudah disetujui adalah sebagai berikut:

  • Mencari wali (Co-signer). Jika riwayat kredit Anda berantakan, Anda dapat mencari wali yang bersedia menanggung tanggung jawab kredit Anda. Wali tersebut dijaminkan nama dan riwayat kreditnya untuk menanggung kredit Anda. Sehingga jika Anda gagal bayar atau terjadi sesuatu yang tidak diinginkan, riwayat kredit wali tersebut yang akan terkena dampaknya.
  • Mencari alternatif pinjaman lain seperti Peer to Peer (P2P) Auto Loan. Jika tidak ada wali yang juga bersedia menanggung kredit Anda, maka solusi selanjutnya adalah mencari alternatif sumber pinjaman lain. Anda dapat mencoba mencari pinjaman seperti Peer to Peer (P2P) Auto Loan atau pinjaman pribadi. Namun hati-hati jangan sampai terjerat perangkap rentenir lho.

 

Kredit Mobil dengan Tenang dan Aman

Selain mengaplikasikan tips-tips yang telah dijabarkan sebelumnya, tentunya kredit mobil akan lebih aman jika Anda memilih kreditur yang terjamin dan dapat dipercaya. Hindari mengajukan kredit pada kreditur abal-abal. Ingatlah bahwa kredit mobil tergolong kredit jangka menengah yang memakan waktu antara 3 hingga 5 tahun.

Oleh karena itu, Anda harus teliti dan membaca seluruh syarat dan ketentuan dalam perjanjian kredit secara menyeluruh. Jangan pernah terburu-buru dalam mengajukan kredit untuk menghindari kerugian jangka panjang.

 

Apakah Anda ingin membeli mobil baru? Apa Anda memiliki pertanyaan mengenai kredit mobil dan cara kerjanya yang lain? Tinggalkan komentar Anda di bawah. Jika ada pertanyaan, silakan ajukan pertanyaan Anda pada kolom di bawah ini. Perencana Keuangan kami siap membantu Anda, terima kasih.

 

Sumber Referensi:

  • Emily Delbridge. 16 Juni 2017. Car Insurance & Loans: What Is a Car Loan and How Does It Work?. Thebalance.com – https://goo.gl/Y4Vn1b
  • Bank of America. A Lower Monthly Payment on Your Car Loan Doesn’t Always Mean You’re Saving Money. Here’s How Car Loans Work. Bankofamerica.com – https://goo.gl/vWMBZu
  • Siti Kamilla. 7 Oktober 2016. Inilah Serba-serbi Perhitungan Simulasi Kredit Mobil. Kreditgogo.com – https://goo.gl/9Rq1rf
  • BCA. Bca.co.id – https://goo.gl/iwpXML

 

Sumber Gambar:

  • Kredit Mobil – https://goo.gl/g8ewP6 dan https://goo.gl/oHpDj8

 

Download Ebook Investasi Reksa Dana untuk Pemula

Download Panduan Berinvestasi Reksa Dana untuk Pemula Finansialku.com

Download Ebook Reksa Dana