Kredit Rumah: Kalkulator KPR, Contoh Produk dan Cara Cepat Lunasi KPR

Kredit Pemilikan Rumah (KPR) menjadi hal yang cukup penting ketika ingin membeli rumah, karena kenaikan harga rumah/properti yang cenderung lebih tinggi daripada kenaikan pendapatan. Pada kesempatan kali ini, kita akan membahas hal-hal yang harus diperhatikan dalam mengambil KPR, contoh produk KPR dan cara melunasi KPR dengan baik.

 

Rubrik Finansialku

Rubrik Finansialku Finansialku Planner

 

Sebelum Kredit Rumah Cari Rumah Sesuai dengan Kemampuan, Hitung Pakai Kalkulator KPR

Pada saat Anda ingin membeli rumah dengan mengajukan KPR, tentu saja Anda harus melakukan perencanaan terlebih dahulu. Hal pertama yang harus perhatikan adalah harga rumah tersebut, kenapa? Karena tentu saja ketika Anda membayar cicilan KPR tersebut, Anda tidak ingin berhenti di tengah-tengah karena Anda tidak mampu untuk membayarnya lagi. Oleh karena itu, pada saat Anda membeli rumah, Anda harus melihat rumah yang sesuai dengan kemampuan keuangan Anda pada saat itu.

Kredit Rumah Kalkulator KPR, Contoh Produk dan Cepat Lunasi KPR 02 - Finansialku

[Baca Juga: Kredit Macet: Ngelunasin Kartu Kredit atau KPR Dulu?]

 

Ketika kita mengajukan KPR, kita harus memberikan uang muka. Dan pada umumnya uang muka yang ideal untuk kita berikan adalah 30% dari harga rumah tersebut. Ada beberapa orang yang membayar uang muka dibawah 30%. Sebenarnya hal itu boleh saja dilakukan, tetapi itu akan memberatkan cicilannya nantinya. Cicilan bulanan yang ideal adalah 30% – 35% dari gaji bulanan. Karena pada umumnya, orang yang sudah menikah, pengeluaran bulanannya kurang lebih 70% dari penghasilannya atau biasanya lebih rendah daripada itu, jika ada beberapa tabungan yang harus disiapkan.

Sebagai contoh, jika Anda memiliki penghasilan Rp10 juta, maka cicilan rumah maksimal yang ideal adalah Rp3,5 juta setiap bulannya.

Jika Punya Uang Lebih Mempercepat Pelunasan KPR atau Melakukan Investasi 01 - Finansialku

[Baca Juga: Jika Punya Uang Lebih: Mempercepat Pelunasan KPR atau Melakukan Investasi?]

 

Untuk mempermudah Anda dalam merencanakan KPR Anda, kami menyiapkan kalkulator KPR. Kalkulator KPR (Kredit Pemilikan Rumah) adalah sebuah sarana yang dapat memberikan estimasi besar uang muka dan cicilan KPR yang akan Anda bayarkan tiap bulannya serta total pinjaman Anda setelah memperhitungkan tingkat bunga.

Alat ini sangat berguna untuk Anda yang ingin mengajukan pinjaman dan berniat untuk mencari tahu lebih lanjut apakah penghasilan Anda cukup untuk membayar cicilan setiap bulannya. Kalkulator kami dapat memproyeksikan besar uang muka dan cicilan bulanan serta waktu yang dibutuhkan peminjam untuk melunasi pinjaman tersebut. Jika Anda mengetahui besar uang muka, cicilan dan total pinjaman yang Anda butuhkan, setidaknya akan lebih mudah bagi Anda untuk mengajukan pinjaman yang sesuai dengan kebutuhan serta kemampuan Anda. Hal terpenting adalah memastikan bahwa pemasukan Anda mencukupi untuk membayar pinjaman tersebut.

 

Kalkulator 1 untuk hitung Kredit

Widget di bawah ini bertujuan untuk membantu Anda menghitung jumlah cicilan yang harus dibayar setiap bulannya:

 

 

Gunakan pilihan bunga anuitas – efektif untuk melakukan perhitungan. Asumsi perhitungan di atas adalah bunga bank akan selalu tetap sama. Sekarang ini banyak bank yang memberikan penawaran bunga tetap (fix rate) selama 3 – 5 tahun. Tahun ke-6 dan selanjutnya bunga akan menjadi bunga floating.

Berapa cicilan maksimal yang dapat saya bayarkan? Cicilan yang dapat Anda bayarkan maksimal 30% penghasilan. Jika Anda belum dapat membayar, maka Anda sebaiknya memperbesar uang muka (down payment).

 

Kalkulator 2 untuk hitung DP

Widget ini berfungsi untuk membantu merencanakan uang muka Anda. Hasil perhitungan akan langsung dikirim ke email Anda.

 

 

Jika Anda ingin menampilkan widget yang sama seperti di atas, silakan copy-paste kodenya. Dapatkan kode widget di sini.

 

Contoh Produk KPR

Di bawah ini merupakan contoh salah satu simulasi perhitungan KPR dari bank Mandiri.

Kredit Rumah Kalkulator KPR, Contoh Produk dan Cepat Lunasi KPR 03 - Finansialku

Kredit Rumah Kalkulator KPR, Contoh Produk dan Cepat Lunasi KPR 04 - Finansialku

Kredit Rumah Kalkulator KPR, Contoh Produk dan Cepat Lunasi KPR 05 - Finansialku

[Baca Juga: Bunga KPR Mana yang Lebih Menguntungkan: Flat atau Floating?]

 

Disclaimer: Penyebutan merek pada artikel ini bertujuan sebagai sarana edukasi, bukan sebagai sarana promosi atau untuk pengajuan kredit.

 

Cara Cepat Lunasi KPR

Jika kita ingin melunasi KPR dengan cepat, kita akan menggunakan kombinasi dari beberapa strategi. Mulai dari memiliki tabungan tetap, melakukan pelunasan dipercepat, angsuran ekstra berkala, lalu take over ke Bank Syariah

Kunci dari cara cepat melunasi KPR adalah poin pertama, yaitu “Tabungan Tetap”. Metode pelunasan yang akan saya paparkan sebenarnya adalah metode standard, yaitu mengurangi pokok kredit sehingga berimplikasi pada porsi bunga yang harus kita bayarkan tiap bulan.

Pada KPR Bank Konvensional biasanya berlaku sistem Anuitas dimana konsepnya adalah cicilan Anda akan tetap selama masa kredit (jika tidak terjadi kenaikan tingkat suku bunga kredit). Di dalam cicilan tetap itu terkandung 2 komponen yaitu pokok kredit dan bunga kredit. 

Pada tahun-tahun pertama bank akan mengambil porsi bunga yang sangat besar. Contoh jika Anda mengajukan kredit sebesar Rp136.500.000 dengan tingkat suku bunga 12% maka pada tahun pertama ini bank berhak memperoleh bunga sebesar 12% x Rp136.500.000 = Rp16.380.000!

 

Perhatikan ilustrasi berikut (contoh dari Ilustrasi bank BTN):

Pengajuan Kredit = Rp136.500.000 (suku bunga 12%, selama 120 bulan)

Cicilan Tetap Bulanan = Rp2.013.200

Total Cicilan = Rp2.013.200 x 120 bulan = Rp241.584.000

Total Bunga = Rp241.584.000 – Rp136.500.000 = Rp105.084.000

 

Dari ilustrasi diatas dapat kita lihat, pada tahun pertama saja bank telah mengambil bunga 15,58% dari total bunga yang seharusnya dia dapatkan. Dan jangan kaget, pokok utang sebenarnya baru berkurang Rp7.778.400 saja, sangat kecil bisa dibandingkan dengan total cicilan setahun yang Rp24.158.400 atau hanya setara 32,19% dari uang yang telah Anda bayarkan ke bank.

Langkah Yang Harus Diperhatikan Saat Mengajukan KPR dan Peminjaman Renovasi di BPJS Ketenagakerjaan, Agar Lolos Verifikasi 01 - Finansialku

[Baca Juga: Kabar Gembira! BPJS Ketenagakerjaan KPR DP 1 Persen. Apa Syaratnya?]

 

Bandingkan dengan metode KPR Syariah dibawah ini yang punya perbedaan metode perhitungan:

Pengajuan Kredit = Rp136.500.000 (margin 7,57%, selama 120 bulan)

Keuntungan Bank = 7,57% x 10 x Rp136.500.000 = Rp103.330.500

Total Pembiayaan = Rp136.500.000 + Rp103.330.500 = Rp239.830.500

Cicilan Bulanan = Total Pembiayaan / 120 = Rp1.998.587

 

Catatan: Skema di atas berdasarkan margin Griya iB Hasanah Pembiayaan Rumah yang berlaku di BNI Syariah terhitung Maret 2011, yaitu:

Jangka WaktuBunga (%)
15 tahun8,91
10 tahun7,57
5 tahun6,24
3 tahun6,10

 

Kerugian dari KPR Syariah adalah pelunasan dipercepat atau angsuran ekstra tidak akan mengurangi nominal dari Total Pembiayaan. Jadi seberapa cepat pun Anda membayar dan seberapa banyak pun Anda melakukan angsuran ekstra, tetap saja Anda akan membayarkan sebanyak total Rp239.830.500 kepada bank. 

Masih Mikir KPR itu Mahal Ini Alasan Anda Perlu Mengajukan KPR - Finansialku

[Baca Juga: Masih Mikir KPR itu Mahal? Ini Alasan Anda Perlu Mengajukan KPR]

 

Berikut adalah beberapa alternatif yang bisa Anda coba untuk mengakali hal diatas. Tujuan kita kali ini adalah berusaha semaksimal mungkin untuk mengurangi keuntungan bank entah itu dalam bentuk bunga maupun margin (untuk bank syariah). Kembali kepada poin pertama yang sudah ditegaskan di muka, kita saat ini akan mengandalkan Tabungan Tetap. Pada dasarnya di luar angsuran KPR, jika kita sedikit disiplin, kita bisa mengalokasikan sekian persen penghasilan kita untuk menabung.

Dalam masalah KPR ini biasanya bank hanya membolehkan cicilan bulanan sebesar maksimum 40% dari penghasilan tetap. Secara teori, kita masih bisa mengalokasikan 10% – 15% dari penghasilan untuk menabung. Akumulasi tabungan inilah yang akan kita gunakan untuk mengubah perhitungan KPR.

Sekarang coba simak ilustrasi berikut. Bayangkan Anda punya penghasilan Rp10.000.000 sebulan. Jika Anda peserta KPR, Anda bisa mencicil sampai maksimum Rp4.000.000 per bulan. Atau setahunnya adalah Rp48.000.000. Dari perhitungan sebelumnya kita tahu bahwa pada tahun pertama, hanya 32,19% dari total cicilan yang mengurangi pokok utang, sisanya sebesar 67,81% adalah bunga. Sekarang coba kita hitung jika dana yang Rp4.000.000 per bulan itu Anda bagi dua, Rp2.000.000 untuk cicilan KPR, Rp2.000.000 nya lagi Anda alokasikan kepada Tabungan Tetap. Secara teori pada tahun pertama ini saja posisi keuangan Anda menjadi:

  • Telah mencicil KPR sebanyak Rp24.000.000 (pokok Rp7.725.600, bunga Rp16.274.400).
  • Punya Tabungan sebanyak Rp24.000.000 yang bisa digunakan untuk mengurangi pokok kredit.

Artinya Anda baru saja membalikkan keadaan! Sekarang porsi bunga yang Anda bayar telah berubah menjadi hanya 33,90% dari uang yang Anda keluarkan setahun.

Tertarik Jadi Nasabah KPR BPJS Ketenagakerjaan, Memang Ada 1 - Finansialku

[Baca Juga: Tertarik Jadi Nasabah KPR BPJS Ketenagakerjaan, Memang Ada?]

 

Sekarang setelah Anda mempunyai tabungan tetap (plus keuntungannya). Ada beberapa cara alternatif agar Anda dapat menggunakan dana ini secara efektif.

  • Jika akumulasi tabungan tetap Anda ini cukup banyak, Anda bisa melunasi sebagian pokok kredit di Bank Konvensional, kemudian sisanya Anda take over ke Bank Syariah dengan jangka waktu yang pendek dan margin yang rendah.

 

Contoh: jika setelah melunasi sebagian pokok kredit, masih tersisa sebanyak Rp80.000.000, Anda bisa take over ke BNI Syariah. Dengan jangka waktu 30 bulan dan margin 6,10%, BNI Syariah hanya mengambil keuntungan Rp12.200.000 saja. Catatan: Anda harus mencicil sejumlah Rp3.073.333 per bulan selama 30 bulan kedepan, kemudian akan selesai cicilan Anda. Jangan lupa ada biaya-biaya yang muncul dalam proses take over ini seperti biaya notaris, asuransi, administrasi dan biaya lainnya.

  • Jika akumulasi tabungan tetap dan tambahan penghasilan lain cukup untuk melunasi pokok kredit Anda di BTN, Anda bisa melunasi sekalian pada saat ini. Anda akan dikenakan biaya penalti sebesar 1% dari sisa pokok kredit.
  • Lakukan Angsuran Ekstra secara berkala. Angsuran Ekstra adalah fasilitas yang disediakan Bank Konvensional yang menyimpang dari skema pembayaran cicilan biasa. Angsuran Ekstra ini dapat digunakan untuk mengurangi pokok kredit dengan syarat:
  • Telah membayar cicilan KPR minimal 12 bulan.
  • Jumlah angsuran ekstra minimal 5x cicilan bulanan.

Supaya efektif, lakukan pembayaran angsuran ekstra ini setelah membayar kewajiban cicilan KPR Anda pada bulan yang bersangkutan, sehingga nominal ini tidak digunakan bank untuk membayar bunga bulan tersebut.

Para Karyawan, Lebih Baik Beli Rumah atau Ambil KPR - Finansialku

[Baca Juga: Para Karyawan, Lebih Baik Beli Rumah atau Ambil KPR?]

 

Dengan beberapa kombinasi strategi diatas, Anda dapat mengurangi bunga atau keuntungan yang diterima oleh bank dan Anda dapat pula melunasi KPR dengan lebih cepat.

 

Jadi, Sebelum Kredit Rumah dengan KPR Anda Harus

Sebagai rangkuman, sebelum Anda mengambil KPR, Anda harus melakukan langkah-langkah dibawah ini:

  1. Menghitung kemampuan keuangan Anda dalam membayar cicilan bulanan.
  2. Menghitung kesiapan uang muka (DP).
  3. Cari dan bandingkan produk KPR yang sesuai dengan kemampuan keuangan Anda.
  4. Lakukan langkah-langkah untuk mempercepat pelunasan KPR.

Selamat Mencoba!

 

Rumah adalah sebuah kebutuhan bagi keluarga. Rencanakan dari sekarang agar Anda dapat mempunyai rumah bagi keluarga Anda. Sudahkah Anda merencanakannya?

 

Sumber Referensi:

  • Jagan. 10 Mei 2013. Cara Cepat Melunasi KPR. Duitpintar.com – https://goo.gl/CYRFM7
  • 2017. Kalkulator KPR. Cekaja.com – https://goo.gl/gfl1a7
  • Duit Pintar.April 2017. Kredit Pemilikan Rumah. Duitpintar.com – https://goo.gl/tBQwxU

 

Sumber Gambar:

  • Rumah – https://goo.gl/YAQIWG
  • Kredit Rumah – https://goo.gl/SmHVuP

 

Download E-Book Perencanaan Keuangan untuk Umur 20 an (GRATIS)

Ebook Perencanaan Keuangan untuk Usia 20 an Perencana Keuangan Independen Finansialku

 

Download Sekarang

About the Author:

Ricky Susanto Joeng CFP®
Ricky Susanto Joeng S.Si. S.Kom. CFP® adalah seorang perencana keuangan independen bersertifikasi (FPSB ID: 1300 0406). Memiliki background pendidikan S1 di jurusan Matematika dan Ilmu Komputer, Universitas Bina Nusantara. Memiliki pengalaman di bidang personal finance dan manajemen risiko, personal cashflow, asuransi unitlink dan investasi.

2 Comments

  1. Anisa Quntum 14 June 2017 at 16:13 - Reply

    mantap gan ..

    • Finansialku
      Finansialku 15 June 2017 at 08:56 - Reply

      Hi Anisa, terima kasih telah mengunjungi Finansialku.com
      Semoga artikel kami dapat bermanfaat.

Leave A Comment

Gratis Download E-book, Hanya untuk Anda!

Panduan Berinvestasi Reksa Dana untuk Pemula

Investasi Tepat, Untung Mendekat

Bagaimana cara berinvestasi reksa dana untuk investor pemula? Apa saja tips berinvestasi reksa dana agar untung lebih maksimal?

 

7.392 orang

sudah download